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眼下，四年一届的世界杯足球赛激战正酣，再次点燃了体育迷们的激情。近年来，伴随着经济发展和居民健身意识提升，正有越来越多的国人参与体育运动，体育产业呈现蓬勃发展的喜人局面，但我国体育风险保障方面的不足也因此逐渐凸显。这一潜力巨大的细分市场，既需要保险市场给予更多的关注，也值得保险公司展开更加深入的探索。

　　精彩纷呈的世界杯比赛引发街头巷尾热议，冠军归属更是球迷们津津乐道的话题。哪支球队将会夺得本届世界杯冠军呢？劳合社给出的答案是法国队。

　　劳合社在近日发布的一份研究报告中表示，开赴俄罗斯的32支球队的保险价值总和达到了131亿英镑，其中法国队全体球员的保险价值为14.3亿英镑，位居榜首。劳合社也据此预测，法国队将会赢得属于冠军的大力神杯。

　　这自然只是一个来自保险业界的世界杯花絮。但体育和保险确实有着密不可分的联系，成熟的体育产业背后必定拥有保险业提供的完备的风险保障服务。

　风口之下迎来机遇

近年来，受益于多方利好，我国体育产业发展势头强劲。国家统计局和国家体育总局联合发布的调查数据显示，2016年，我国体育产业总规模（总产出）为1.9万亿元，增加值6475亿元，占同期国内生产总值的比重为0.9%，从名义增长看，总产出比2015年增长了11.1%，增加值增长了17.8%。

　　“十三五”期间，我国将举办冬奥会、冬残奥会，体育发展也有望迎来重要战略机遇期。《体育发展“十三五”规划》确定的主要发展目标就包括，到2020年，全国体育产业总规模超过3万亿元，体育产业增加值的年均增长速度明显快于同期经济增长速度，在国内生产总值中的比重达到1%，体育服务业增加值占比超过30%。体育消费额占人均居民可支配收入比例超过2.5%。

政府的重视和政策的推动无疑为我国体育产业描绘出美好的发展愿景。但从我国体育产业内部结构来看，2016年，体育用品和相关产品制造的总产出和增加值最大，占国家体育产业总产出和增加值的比重分别为62.9%和44.2%。体育服务业虽然发展势头良好，但仍处于弱势地位。随着体育产业逐渐走向成熟，建设完备的配套服务体系迫在眉睫。

　　国务院在2014年出台的《关于加快发展体育产业促进体育消费的若干意见》中就曾提出，支持金融、地产、建筑、交通、制造、信息、食品药品等企业开发体育领域产品和服务。

　　发达国家体育产业的发展经验表明，体育保险是体育产业的重要组成部分。一个发达、完善的体育保险市场，不仅能够为各类体育参与者提供有力保障，更能够为一个国家体育产业的快速发展提供坚实基础。2015年，我国体育保险的市场规模仅为5亿元左右。但随着体育产业迎来风口，体育保险的发展也有望趁势迎来飞跃。中投顾问产业研究中心预测，到2020年，我国体育保险市场规模将超过20亿元。

业界探索“八仙过海”

　　事实上，国内保险公司已经沿着不同方向在体育保险领域展开了探索。

　　早在1992年巴塞罗那奥运会上，中国太保就曾为中国代表团共531人提供了保额为2655万元的人身意外伤害保险。中国太保还与国家体育总局合作，专门编制了中国运动员的体育运动伤残等级评定标准。在2008年的上海网球大师杯赛上，中国太保还在国内首次推出赛事取消险。

　　随着我国体育职业化、市场化进程的深入，职业球队往往因高薪签下的明星球员遭遇伤病打击而蒙受不小损失，因此体育市场迫切需要运动员失能保险来提供这方面的风险保障。中国平安在2016年宣布向国字号各级足球队提供14.2亿元保额的“黄金腿”保险，这是国内首次推出针对运动失能险的保险项目。“黄金腿”保险最高个人保额1000万元，截至2017年5月底，平安“黄金腿”已经为9名国脚及多位中超球员理赔，理赔总金额逾430万元。

　体育保险市场内的不同主体也发挥着各自的作用。作为专业从事和发展体育风险管理、体育保险事业的保险经纪机构，北京中体保险经纪有限公司专门针对运动及赛事特点开发了为马拉松赛事的运动员、组织者、工作人员以及在赛事举办及筹备期间可能发生的特殊风险而量身定做的马拉松专项保险，保障范围包括意外伤害、意外死亡，突发急性病、中暑、猝死，交通事故，赛事取消或改期等。

　　目前我国还没有一家专业的体育保险公司。2016年，都邦保险曾宣布同莱茵体育达成战略合作，双方将以都邦保险之全资子公司——都邦保险销售有限公司为平台展开股权及业务合作，共同开展体育保险产品与服务的设计、开发与推广。同时，双方还计划宣称将依托都邦莱茵保险销售有限公司，联合发起设立具有专业保险资质的都邦莱茵体育保险公司。

　　与此同时，随着体育参与人群的扩大和运动场景的日益碎片化，运动保、保准牛等在内的多家互联网保险平台也纷纷试水进入体育保险市场。

　　专家呼吁政策保障

　　虽然已有各类保险市场主体展开不同探索，但有业内专家表示，我国体育保险当前仍面临体育赛事和体育活动的商业保险零散而不成体系的问题。专家指出，目前，我国保险市场上虽然有200多家保险公司，却没有一家是以体育保险为主要经营特色的。虽然人保等公司开发了面向体育赛事和体育活动的保险产品，但大多以人身意外伤害和财产损失为主，产品雷同，价格高昂，不能满足体育运动的需要。

　　互联网保险定制平台保准牛创始人兼CEO晁晓娟在接受《金融时报》记者采访时表示：“目前体育保险在很大程度上还处于发展的初级阶段。体育运动场景的高风险性与碎片化特点，导致市面上多数体育保险产品难以精准覆盖用户风险保障需求。所以体育保险存在着覆盖面窄、保障程度低、险种偏少等问题，企业和体育爱好者很难在市场上寻求到匹配度高、保障范围精准、服务优质的体育保险产品。”

　　体育产业的发展升级需要保险业提供风险保障服务，而保险业也能够借体育产业的发展开拓一个颇有潜力的细分市场。因此，这一发展机遇不容错过。专家建议，要想完善我国体育保险体系，首先需要推进体育保险相关制度建设，完善政策保障。我国体育产业的快速发展离不开政策的鼓励与支持，体育保险的发展同样需要相关政策的推动。在企业和国民对于体育保险的认知程度较低的情况下，出台一些强制性投保规定有利于体育保险在前期的普及与推广。

　　此外，随着大众对体育保险需求的提升，各种碎片化体育保险场景不断涌现，传统的保险模式已经不能完全覆盖和满足新条件下的体育保险需求，还需要借助科技手段提升体育保险的服务能力。2017年，保准牛推出了国内首家体育保险定制平台——“牛体育”，运用定制保险的方式提供专业、精准的体育保险及服务。晁晓娟表示：“通过对数据和模型的不断迭代，保准牛可以越来越精准地把控各类场景的需求和风险，从而设计出更合理更有针对性的产品。一方面，通过数据分析、精算，保准牛可促进保险产品合理定价，降低企业投保成本；另一方面，由保准牛产品专家针对性地定制保险产品与服务，精准覆盖其风险，使用户或企业只为自己所需要的保障买单。”